浙江环晟
很多朋友总爱说：我已经有社保了，不需要再买商保了。可事实真的如此吗？其实很多人都不明白，社保、商业保险到底是什么？


想要区别他们很简单：花1万元，报销5、6千的，就是社保；预先存1万元，出险给你几十万的，就是商保！


很多对保险不是很了解的朋友，都会有这样的疑问：为什么有社保，还得买商保？今天给大家列出这两者的十三个区别。
1
保险性质
社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的；


而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。
2
交费时间
社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。


商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算。
3
交费多少
社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%(或12%)左右，个人交8%，月交方式，金额会随着时间变化而增加;而商保是个人行为，根据自己的实际情况，多交多得，少交少得。
4
养老和医疗保障时间
社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多,因为不能退，家人不能代领。


而商保的养老，只有部分产品是保终身的，大多数只能是定期保到80岁，或是100岁;医疗险也基本是交一年保一年，是定期保到65岁或80岁。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。
5
意外保障
社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可获得高额的保额。
6
疾病保障
社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。


而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少;而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费都是需要几万、几十万或几百万的很大一笔钱，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。
7
营养补贴费
商保可在住院期间给付50—200元/天来作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消。而社保是做不到的。
8
身故保障功能
社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿的；


而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是尤为重要。
9
豁免功能
社保没有保费豁免功能。


商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变;或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样得到很好的教育。
10
变现功能
社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的；而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。
11
防通胀功能
社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加;领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。


而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。
12
受益对象
社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益;而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。并且，商保的身故受益人是被保险人自己指定的，也可以不指定而默认为法定的。
13
资产管理功能
全世界的所有律师和专家都普遍认为遗嘱、信托和人寿保险是财富传承的主要工具。而其中最需要重视的就是人寿保险。通过购买保险，资产可以按年金的方式分年给付下一代，一直从幼年持续到老年。这样做一举三得，既不必担心财产在短时间内被挥霍一空，又能下一代们独立生活的能力，还保证了他们有一定质量的生活。


一张保单三代受益，说的就是这个道理。有些保险你买了之后，就好比你种了一棵树，你终身乃至子孙后代都可在此乘凉。
总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。


所以，要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，才能保生活的完美富足！